住房公积金落地难 解读太原公积金贷款之困(转载)
1991年5月，上海借鉴新加坡公积金制度的经验，率先建立了具有中国特色的住房公积金制度，随之在全国范围推广。2003年6月，太原市住房公积金管理中心成立，之后，每年公积金的新增归集额以20亿至40亿元递增。作为我国从福利住房向市场化、商品化改革的进程中的一种住房保障制度，住房公积金制度的建立，旨在帮助职工更好、更快地解决住房问题。然而，由于诸多原因，国内多数城市的住房公积金实际使用率都一直偏低，基本都在15%左右。近几年虽有所增长，实际使用率仍然处于相对较低的水平。
近两年，太原市公积金管理中心积极推出公积金组合贷款、“限时办结制”、公积金贷款抵押“绿色通道”等便民服务措施，改进服务质量，一定程度上提升了公积金的实际使用率，但受其他因素制约，仍然没有改变整体使用率低的现状。破解这一状况，还需要各方的的支持，还需要付出更多的努力，想出更多更好的办法。
最新数据显示，4月份，太原市房价均价达到8470元/平方米。算下来，即使一套小户型的房子，也得五十多万元。
面对高昂的房价，为了结婚，为了圆住房梦，不少刚参加工作的年轻人，只能在父母帮着付完首付后，选择分期付款，去银行按揭。
大家都知道，公积金贷款利率是远远低于同期银行的商业房贷利率的。根据国家相关规定，目前公积金贷款利率为5年以下（含5年）4%，5年以上4.5%。
有人算过一笔账：以贷款40万元、期限20年为例，住房公积金贷款年利率为4.5%，月还款额为2500元，还款总额60万元，利息总额20万；而商业银行贷款年利率为6.55%，月还款额 2994元，还款总额 71万元，利息总额31万，如果公积金贷款额度更高，每月还可节省更多。
显而易见，公积金贷款更划算，还款压力也更小，但不少人却因为种种因素，无奈放弃公积金贷款，选择商业贷款。
记者从太原市住房公积金管理中心了解到：截至2013年12月底，太原累计归集住房公积金 427.28亿元，累计提取159.43亿元，实现归集余额267.85亿元。实缴职工达到85.79万人，累计发放贷款55417户，发放金额84.98亿元。数据表明，太原的公积金使用率仍然偏低。一面是大量资金在银行账户沉睡，一面是公积金用户贷款难。
经过调查记者发现，部分单位不给职工缴纳住房公积金，开发商违规售楼和不支持公积金贷款，贷款门槛高、程序繁琐等等，都是制约住房公积金贷款难以落地的原因。
单位不给缴纳公积金，可拨12329举报。规定期限内仍不缴存，公积金管理中心将处以1—5万元罚款，同时申请法院强制执行
“哪能没想过公积金贷款，是没资格申请。”今年年初刚在太原市长风街东口某楼盘买房的马先生夫妇说起公积金贷款就来气。“别的单位都给缴公积金，我们俩单位偏偏都没给上，怎么去申请？”“借款人属山西省范围内的住房公积金缴存人，且在申请贷款之日前逐月足额缴存住房公积金达6个月以上（含6个月）。”这是太原市申请住房公积金个人贷款需满足的六个条件之一，也是首要条件。仅这一条，就已经把太原不少上班族排除在公积金贷款之外了。
2013年，太原市常住人口427万多人，全市城镇基本医疗保险参保人数235万多人，全市住房公积金实缴职工人数只有85.79万人。
山西省住建厅表示，今年山西省将大力推进公积金归集扩面，确保新增住房公积金缴存人数53.6万人，覆盖率达到71.9%，让住房公积金这一保障制度惠及更多城镇职工。
那么，哪些单位缴了，哪些没缴，太原市公积金关于缴存范围是怎么规定的？《太原市住房公积金管理条例》规定，国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工都属于住房公积金的缴存范围。
同时“外国及港、澳、台以及外省、市的企业和其他组织常驻本市的分支机构或者代表机构可以申请缴存住房公积金。”
按照太原住房公积金管理部门的说明，太原的住房公积金的缴存范围，涵盖了社会上大部分有固定收入的群体，并且区别规定了缴存范围和自愿缴存范围。“其他符合条件的组织和个人”，则是将缴存对象扩展到个体工商户、自由职业者以及进城务工人员。
太原市住房公积金管理中心相关负责人表示，单位不缴或少缴公积金的现象，严重损害了职工的合法权益，使广大职工无法享受国家的住房优惠政策。目前，太原市非公经济私营企业为员工缴纳住房公积金的比例确实不高。按相关规定，非公企业应该给职工缴存。“单位不给缴存怎么办？”“如果单位不给缴，职工可以拨打 12329公积金服务热线，热线会安排中心稽查队进行处理，稽查队会联系职工本人和单位核实情况。”该负责人明确表示，如果企业不给缴存，首先职工本人要有维权意识，主动找单位协商处理。如协商不成，可向公积金管理中心稽查队反映，经核实确认后，稽查队将督促单位限期缴存。
公积金管理中心还将联合金融等多部门，充分发挥人力资源代理机构的作用，推进非公企业建立公积金制度。如果单位在规定期限内仍不履行缴存义务，公积金管理中心将依照相关规定将对其处以 1—5万元罚款，同时申请法院强制执行。
根据住房公积金管理中心的安排，今年，太原市还将进一步推进非公经济单位建立公积金制度。努力提升公积金制度的覆盖面，优先推进经济区、高新区、民营区和不锈钢园区的扩面工作。围绕扩大覆盖面，继续加大归集扩面力度。整合扩面资源，调动扩面力量，逐步建立部门“协作互助”，积极推进公积金缴存写入集体劳动合同标准文本，力争将公积金缴存作为企业评先评优要件；进一步完善银企合作措施，形成有效扩面激励机制。围绕缴存公平性，继续实施“提低扩中限高”政策。在 2013年缴存基数和比例调整的基础上，坚持最 高 缴 存 比 例 不 超 过 双12%，最高缴存基数再下调50%，进一步扩大中等缴存水平的覆盖范围。
■链 接
太原市公积金贷款申请条件
（一） 借款人为我省范围内的公积金缴存人，在申请贷款之日前逐月足额缴存住房公积金达六个月以上 （ 含 六 个 月）；（二）借款人及其配偶均无住房公积金贷款债务，未向其他公积金借款人提供过贷款担保或辅助借款；（三） 具有公积金中心认可的购买、建造、翻建、大修等用于自住住房消费的证明；（四） 借款人需有稳定的收入和按期偿还贷款本息的能力；月还款额不能超过其所提供家庭收入的50%；（五）能够提供公积金中心认可的贷款担保。（六）借款人信誉相对良好。
可申请公积金贷款的项目
（一）购买商品房
报备资料：商品房销售许可证复印件、网签的《商品房买卖合同》原件、首付款收据原件。（二）购买经济适用房
经济适用房包括：政府所建经济适用房、单位集资建房、集资合作建房、公有住房或公有住房补差。
报备资料：大《房屋所有权证》或《所建工程的基建计划》《国有土地使用证》《建设工程规划许可证》《建设工程施工许可证》；购房合同原件；首付款收据原件。（三）购买拆迁安置房
报备资料：拆迁许可证或房屋征收的决定、拆迁安置协议原件或房屋征收补偿的协议书原件。
（四）购买二手房
报备资料：《太原市存量房买卖合同》原件、《房屋所有权证》。
（五）发生房屋装修
报备资料：装修合同、《房屋所有权证》。
（六）偿还商业银行贷款
报备资料：购房合同原件、商业贷款《借款合同》原件、最近三个月偿还商业贷款凭证原件、商业银行出具的贷款余额证明原件。
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